실손보험 1세대 (구실손)5세대 2026.5.6~
보험료는 보험사·나이·성별마다 달라 직접 입력합니다. 자기부담률은 세대별 표준 조건이며 상품에 따라 다를 수 있습니다.
1세대 (구실손) · 1999-09 ~ 2009-09 가입
| 급여 자기부담 | 0% (통원 최소 5,000원) |
|---|---|
| 비급여 자기부담 | 0% (통원 최소 5,000원) |
| 도수치료·비급여 주사·MRI | 0% (최소 5,000원) |
| 갱신·재가입 | 3~5년 갱신(상품마다 다름), 재가입 없음 |
손해보험 상품은 자기부담 0%가 많고 생명보험 상품은 20%. 통원 공제 5천원 수준. 비급여 보장이 가장 넓지만 보험료 인상 폭이 큼
이 계산기로 알 수 있는 것
실손보험은 가입한 시기(세대)에 따라 보험료와 병원비 중 내가 부담하는 몫(자기부담)이 다릅니다. 최근 세대일수록 보험료는 싸지만 자기부담이 큽니다. 그래서 "싼 보험으로 갈아타면 이득인가"는 내가 1년에 병원비를 얼마나 쓰는지에 달려 있습니다.
- 내 실손이 몇 세대인지 가입 연월로 알려 줍니다.
- 1년 동안 쓴 병원비를 넣으면 지금 보험과 바꿀 보험 각각에서 보험금을 받고도 내 주머니에서 나가는 돈을 계산합니다.
- 여기에 1년치 보험료를 더해 연간 총비용을 비교하고, 유지와 전환 중 어느 쪽이 얼마나 이득인지 보여 줍니다.
병원비는 영수증의 "본인부담금"(건강보험이 내 준 뒤 내가 낸 돈) 기준으로 넣습니다. 정확히 몰라도 대략적인 금액이면 충분합니다. 병원을 거의 안 가면 병원비 칸은 0으로 두세요.
1세대 (구실손) 유지 vs 5세대
연 45,000원 유지가 이득
1년에 드는 돈 = 보험료 12개월 + 보험금을 받고도 내 주머니에서 나가는 병원비
| 1세대 (지금) · 5세대 | |
| 보험료 (1년) | 480,000 · 240,000원 |
| 아래는 보험금을 받고도 내가 내는 병원비 (1년) | |
| 입원비 | 0 · 0원 |
| 일반 외래·약값 | 60,000 · 120,000원 |
| 비급여 진료 | 25,000 · 250,000원 |
| 도수치료·주사·MRI | 0 · 0원 |
| 중증 비급여 | 0 · 0원 |
| 연간 총비용 | 565,000 · 610,000원 |
결과 해설
보험료는 5세대 쪽이 연 240,000원 싸고, 의료비 본인부담은 연 285,000원 늘어납니다. 합치면 지금 보험을 유지하는 편이 연 45,000원 이득입니다. 비급여 진료비가 연 480,000원을 넘으면 보험료 절약분보다 본인부담 증가가 커집니다.
세대별 보장 비교
| 세대 | 가입 시기 | 급여 | 비급여 | 도수·주사·MRI | 갱신·재가입 |
|---|---|---|---|---|---|
| 1세대 (구실손) | 1999-09 ~ 2009-09 | 0% | 0% | 0% | 3~5년 갱신(상품마다 다름), 재가입 없음 |
| 2세대 (표준화 실손) | 2009-10 ~ 2017-03 | 10% | 20% | 20% | 1~3년 갱신, 2013.4 이후 가입은 15년 재가입 |
| 3세대 (착한 실손) | 2017-04 ~ 2021-06 | 20% | 20% | 30% | 1년 갱신, 15년 재가입 |
| 4세대 | 2021-07 ~ 2026-05 | 20% | 30% | 30% | 1년 갱신, 5년 재가입 |
| 5세대 | 2026-05 ~ | 20% | 비중증 50%·중증 30% | 보장 제외 | 1년 갱신, 5년 재가입 |
계산 방법
항목별 본인부담 = max(의료비 × 자기부담률, 통원 횟수 × 최소 공제금액) (의료비를 넘지 않음) → 연간 총비용 = 월 보험료 × 12 + 본인부담 합계
5세대는 중증 비급여 본인부담을 연 500만원까지만 계산하고, 도수치료·체외충격파·비급여 주사는 전액 본인부담으로 봅니다. 5세대 통원 급여는 실제로는 건강보험 본인부담률과 20%·최소공제 중 큰 값을 빼므로 병원 종별에 따라 본인부담이 이 계산보다 클 수 있습니다. 4세대의 비급여 보험료 할증, 연간·회당 보장한도는 넣지 않은 근사 계산입니다.
예시
- 병원을 거의 안 가는 30대: 급여 통원 연 10만원·5회만 쓰면 4세대 본인부담 50,000원, 5세대 50,000원으로 거의 같아 보험료가 싼 쪽이 유리합니다.
- 도수치료를 받는 40대: 도수치료 연 150만원(15회)이면 3세대 본인부담 450,000원, 4세대 450,000원, 5세대 1,500,000원(보장 제외)입니다.
- 암 치료 중인 50대: 중증 비급여 연 3천만원이면 4세대 본인부담 9,000,000원, 5세대는 연간 상한 덕에 5,000,000원입니다.
자주 묻는 질문
내 실손보험은 몇 세대인가요?
가입(최초 계약) 시기로 나뉩니다. 2009년 9월까지는 1세대, 2009년 10월~2017년 3월은 2세대, 2017년 4월~2021년 6월은 3세대, 2021년 7월~2026년 5월 5일은 4세대, 2026년 5월 6일부터는 5세대입니다. 정확한 세대는 보험증권이나 보험사 앱의 가입일로 확인하세요. 갱신해도 세대는 바뀌지 않고, 재가입 시점에는 그때 판매 중인 세대로 바뀝니다.
5세대로 갈아타면 무엇이 달라지나요?
보험료가 4세대보다 약 30%, 1·2세대보다 50% 넘게 싸집니다. 대신 비중증 비급여 자기부담이 50%로 오르고 연간 한도가 1천만원으로 줄며, 도수치료·체외충격파·비급여 주사는 보장하지 않습니다. 암 같은 중증 비급여는 30%를 내되 연간 자기부담이 500만원을 넘지 않습니다.
1·2세대 실손은 유지하는 게 낫나요?
보장은 넓지만 보험료가 계속 크게 오릅니다. 병원을 자주 가거나 도수치료·비급여 주사를 쓰면 유지가 유리하고, 병원을 거의 안 가면 전환이 유리한 경우가 많습니다. 위 계산기에 연간 의료비와 보험사가 안내한 전환 후 보험료를 넣어 비교해 보세요. 1·2세대 가입자는 2026년 11월부터 선택형 할인 등 추가 제도가 예고돼 있어 급하게 바꿀 필요는 없습니다.
전환했다가 되돌릴 수 있나요?
전환 후 6개월 안에는 철회하고 원래 계약으로 돌아갈 수 있습니다. 다만 3개월이 지나면 그동안 보험금을 청구하지 않은 경우에만 가능합니다. 전환은 새 계약이라 병력에 따라 거절되거나 조건이 붙을 수 있습니다.
교통사고 치료비도 실손에서 받나요?
자동차보험이나 산재에서 보상받는 치료비는 실손에서 중복으로 받을 수 없습니다. 본인 과실분처럼 자동차보험에서 받지 못한 부분만 실손으로 청구할 수 있는지 약관을 확인하세요.
4세대 비급여 보험료 할증은 어떻게 되나요?
4세대는 직전 1년간 받은 비급여 보험금에 따라 다음 해 비급여 보험료가 달라집니다. 받은 적이 없으면 약 5% 할인, 100만원 미만은 유지, 100만~150만원 100% 할증, 150만~300만원 200%, 300만원 이상 300% 할증입니다. 중증 질환 치료는 할증에서 뺍니다.
기준·출처 (2026년)
- 실손의료보험 세대 구분(1세대 ~2009.9, 2세대 2009.10~2017.3, 3세대 2017.4~2021.6, 4세대 2021.7~2026.5.5, 5세대 2026.5.6~)과 세대별 표준 자기부담 조건. 5세대는 손해보험협회 공시 표준약관 기준 — 손해보험협회 실손의료보험 안내 (적용 2026-05-06)
최종 확인일: 2026-09-24 · 요율이 바뀌면 개정 이력에 적습니다.
본 결과는 참고용 추정치이며 실제 금액과 다를 수 있습니다. 정확한 판단은 전문가(세무사·변호사·보험사·금융회사 등) 상담을 권장합니다. 입력값은 서버에 저장하거나 다른 곳으로 보내지 않습니다. 틀린 곳은 오류 제보로 알려 주세요.